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房贷利率上浮提前还款划不划算?看完你就明白了…

2017-08-02 15:33:21 来源:房博士整理

文章摘要:说到“提前还贷”,相信不少朋友都有类似的计划。

说到“提前还贷”,相信不少朋友都有类似的计划。

最近,有个朋友A咨询了这样一个问题:

朋友A说他最近发了一笔奖金,但是他不知道是不是应该把钱拿来提前还房贷,因为最近佛山各大银行首套房利率均出现上浮的情况,他担心会影响到他的贷款。对此,记者进行了一番调查。

房贷利率提高会影响还贷的数额吗?

针对这一问题,记者咨询到佛山农村商业银行某支行经理陈女士,陈女士向记者表示,会影响,因为基准利率调整,还款金额也会调整,但是上下浮动的幅度在贷款期内是不变的,如果基准利率又有新的调整,贷款利率则在新的利率基础上进行上下浮动。至于什么时候执行新利率,要根据贷款性质(商业贷款还是公积金贷款)、贷款银行和样关合同规定确定。

而且,因为贷款利息计算是浮动利率计算的,所以利息是随着利率调整而调整的。当然无论如何计算,对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。一般银行利率调整后,所贷款项还没有偿还部分的利率也随着调整。

刘女士还介绍,利率调整形式一般来说有三种:一是银行利率调整后,所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率;二是满年度调整,即每还款满一年调整执行新的利率;三是双方约定,一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。

房贷利率提高了,要不要提前还款呢?

其实“提前还贷”算得上是购房者买房中最常遇到的问题了,因为买房的时候往往希望能够减小一点购房压力,但是过几年之后当自己手头钱充裕的时候,还是希望提前还贷以减轻以后的压力,记者询问了身边不少朋友,他们都有提前还款的计划。

朋友B去年在三水购买了一处房产,当时贷了50万,她向记者表示,去年为了买房子拿出了家里大部分的积蓄,现在每个月要还3000多的房贷,利率提高了以后利息变多了对于她自己来说非常不利,所以现在她和老公除了每月还房贷之外都在努力把钱存起来争取提前还贷,少付一点利息。

据银行的数据统计,一般的房贷还款周期差不多为五到七年,有90%的人都会选择提前还贷。其中,很多人受制于传统观念的束缚,觉得欠银行的钱不舒服,又或者自己在经济上另有打算;还有一部分人,对于目前理财投资市场并不了解,没有找到合适的理财渠道,只有把钱拿来还贷款。

但是,要不要提前还贷,这个还需要根据每个人各自贷款的实际情况来定。

提前还贷与否,取决于当前贷款情况

“其实需不需要提前还贷,前提还是要看自己的还贷情况。”邮政储蓄银行某支行董行长这样向记者表示,从朋友A的情况来看,首先朋友A要了解到自己目前的还款程度是处于哪种阶段,因为各家银行对于房贷提前还款并没有次数的限制,可以一次全部还清,也可部分归还贷款。只是每次还贷的起点金额各银行规定不一,有的规定是1万元或1万元的倍数,有的银行则规定千元以上就可以提前部分还贷,在提前还款前要向借款银行进行详细咨询。

比如邮政储蓄银行就有相关规定:“若连续按时归还贷款本息自实际放款日起少于12个月的,应按提前偿还贷款本金的1%向贷款人支付违约金;若连续按时归还贷款本息自实际放款日起达到12个月(含)以上的,无需支付违约金。提前偿还部分贷款的,最低还款申请金额为人民币1万元,且应为1000元人民币的整数倍。”

其次必须要告诉朋友A的是,《提前还款申请表》一经借款人银行确认后便不可撤销,并作为借款合同的补充条款,与借款合同具有同等法律效力的。如果贷款购房人不论任何原因,未能按照其向借款人银行出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款,则会被视为逾期还款,贷款购房人按借款合同承担相应的违约责任,这一点非常重要。

另外,董行长还表示,像等额本金还款期已经超过三分之一,等额本息还款已到中期的人提前还款意义其实也不大,因为这个时候你已经偿还了大部分利息,后期还的更多的还是本金,还不如把手里的钱拿来做一些投资回报率更高的事情。

那么,哪些人适合提前还贷呢?董行长认为,如果是等额本息贷款,没有超过贷款年限三分之一,提前还款比较划算;如果是等额本金,没有超过整体贷款年限四分之一,可以做一部分提前还款;另外如果不会投资理财的话也不如提前还贷,还有一种情况就是如果想还清贷款之后把房子拿来作抵押的也建议提前还贷比较好。最后,要注意的是,提前还贷之前一定要记得先和借款银行联系了解清楚所需要携带的资料和时间地点这样才最好。

 这些“潜规则”也要留意 

1.不同的还款方式,支付的总金额差别巨大。

房贷还款方式可不只有一种。不同的还款方式最终算下来所支付的总金额差别可以达到几十万。

银行贷款还款方式分为两种,第一种等额本息还款,第二种等额本金还款。一般而言,银行不会主动提等额本金的还款方式,因为这种方式对购房者而言后期会省不少钱,但是银行的利益就会相应减少;但是对于经济情况紧张的购房者来说,等额本息的还款压力更小。

2.临时额度未一次还清将影响个人征信

临时额度指的是持卡人在紧急情况或有需求时,临时向银行提升的一部分额度。这部分额度不计入持卡人信用卡的额度系统内。临时额度的有效期一般为1-3个月,有效期满后自动恢复原有额度。

临时额度到期时,需要一次性偿还所有提升的金额。如果未还或未还清,将产生超限费。除了超限费,还有每天万分之五的利息,并且将计入逾期影响个人征信!

3.只还“最低还款”会影响信用额

朋友决定买房,前去银行申请优惠利率贷款,竟然被拒绝了。银行信贷经理告诉他,问题出自他的信用卡消费记录。原来,他每期都是选择按“最低还款额”方式还款,尽管这不会影响到个人征信,但每个月剩余的透支款是需要支付利息的,几年下来,这笔透支利息已经不是一个小数目了。

按照最低还款额还款虽然不产生信用污点,但是每月都是刷卡金额大于还款金额,每月都有利息,利滚利最后造成债台高铸,还款压力加大,一不小心就会连最低还款额都还不上,产生逾期。

明白了吗?以后可要注意啦!

房贷利率提前还款
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